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前言
改革開放以來，我國保險業快速發展，保險市場主體日益增多，保險深度
和保險密度逐步提高�？梢哉f，目前我國保險業已經成為金融體系的重要組
成部分，在國民經濟和社會發展中發揮著越來越重要的作用。
我國保險業雖然取得了舉世矚目的巨大成就，但由于起步較晚，仍然處于
發展的初級階段，不能完全適應改革開放和經濟發展的迫切需要。尤其是隨
著我國加入WTO后，我國保險業繼續面臨巨大挑戰：對保險監督管理機構和
相關政府部門來說，要履行加入WTO在保險方面的對外承諾；對保險公司來
說，要借鑒國際先進經驗和做法，嚴格按照國家法律和法規，依法合規經營；對
廣大公民和法人來說，隨著國民經濟的發展和社會保障制度的變革，與商業保
險的關系也越來越密切。但是，國民保險意識比較薄弱，與面臨的客觀形勢不
相適應。如何應對加入WTO后的挑戰，就成為擺在保險從業人員和相關部門
面前的重大課題。因此，必須加大保險知識的宣傳普及力度，努力增強人民群
眾的保險意識，使保險成為社會經濟和人民生活中不可缺少的一個重要內容。
尤其應該引起注意的是，近年來保險合同糾紛大量發生，也在很大程度上
影響了我國保險業的持續健康發展。出現這些問題，除了國民保險意識薄弱
外，我國目前的保險立法還不夠完善和保險法理論研究相對滯后，也是重要的
原因。因此，為適應中國加入WTO后面臨的挑戰和機遇，保證我國保險業的
持續健康發展，必須加強保險法理論方面的研究和教學，為保險業培養更多的
專業人才。同時還要加強培訓，以提高現有保險從業人員、司法和仲裁機關人
員以及廣大公民的保險意識和理論水平。為此，我們針對目前保險實踐中出
現的問題，在已經出版的《人身保險合同法律適用與案例評析》、《保險合同法
理論與實務》和許崇苗的博士學位論文《中國保險市場準入與退出監管法律制
度研究》的基礎上，以《中華人民共和國保險法》和相關法律、法規為依據，并大
量參考和借鑒國外的保險立法，再次編著《中國保險法原理與適用》一書，理論
聯系實際，分總論、保險合同法和保險業監督管理法三編，全面闡述了保險法
的基本理論及其具體適用。在保險合同法一編，系統闡述了保險合同法的基
本原則、保險利益理論、保險合同的訂立、保險合同的變更和權利義務終止、保
險合同履行、保險代位權、無效、可變更或撤銷的保險合同及其處理和保險合

二二至]中國保險法原理與適用
同爭議解決等問題。尤其值得說明的是，該書對目前保險實踐中出現的熱點
問題，尤其是重大的保險法基本理論問題，結合典型案例進行了評析，如信誠
壽險案、關于損失補償原則的法律適用的案例等。在某些方面，還提出了與傳
統保險法理論不同的觀點，如投保人如實告知義務所涉及的重要事實的主觀
認定標準，并對我國《保險法》未作規定和不完善之處，在借鑒國外立法經驗的
基礎上，提出了修改和完善的具體建議，基本上解答了保險合同訂立、保全和
履行過程中可能遇到的法律問題，并力爭構建和完善我國保險合同法的理論
體系。在保險業監督管理法一編，首先，論述了保險公司和保險中介的設立監
管，重點是對保險公司組織形式的監管。在分析世界各國保險立法規定的保
險公司組織形式的基礎上，提出我國《保險法》關于保險公司組織形式的規定
存在缺陷，需要進行保險組織形式的創新，在《保險法》中規定其法律地位的觀
點。對于保險公司的設立監管，包括保險公司設立的實質要件和程序要件，重
點論述保險公司與一般公司或企業的不同之處。其次，闡述了保險經營規則
和保險業的監督管理，在界定保險監管內涵的基礎上，介紹了世界各國保險監
管方式、主體及其職責，提出我國保險監管應選擇的模式、保險監管目標和應
遵循的基本原則。第三，闡述了我國保險市場退出的主要形式，重點是保險公
司市場退出與一般公司或企業市場退出的不同之處，如保險公司破產所涉及
的人壽保險合同轉讓和變更的處理機制，并提出了中國保險市場監管法律制
度存在的問題及完善的建議等。在一定程度上可以說，本書基本上構建了我
國保險法的理論體系。對廣大公民、法人來說，可以從中學習和了解保險法，
通過保險獲得保障，并依法維護自身的合法權益；對于律師、司法機關和仲裁
機關來說，可以為保險合同爭議的解決，提供理論指導；對于保險從業人員和
其他相關人員，可以把本書作為學習和培訓的教材，以做到依法合規經營；對
于保險監管等部門來說，由于本書大量借鑒國外保險立法的先進經驗，并針對
目前保險實踐中出現的新問題，從立法和執法兩個層面提出了具體建議，對修
改和完善我國現行的保險立法，也具有重要的參考價值。
全書共分三編。
第一編為總論：第一章為保險概述，闡述了保險的概念與特征、保險的起
源與我國保險業的現狀。第二章為保險法概述，闡述了保險法的概念、調整對
象與地位、國內外保險立法概況、我國原《保險法》存在的問題和修改的原因、
內容、特點，我國現行保險立法存在的主要問題及建議，我國《保險法》的基本
原則和我國《保險法》的作用及其效力。 ’
第二編為保險合同法：第一章為保險合同概述，闡述了保險合同的概念、
特征、保險合同的種類、保險合同的性質與法律適用。第二章為保險合同法的

基本原則，重點論述了誠實信用原則在保險法中的運用、近因原則和損失補償
原則。第三章為保險利益，詳細論述了保險利益的概念、要件、確立保險利益
原則的意義、保險利益的立法體例、有關保險利益的各種學說、財產保險合同
的保險利益、人身保險合同的保險利益等。第四章為保險合同的訂立，論述了
保險合同訂立的原則、訂立的程序、保險合同成立、生效與保險責任開始和保
險合同的形式等。第五章為保險合同的主體，論述了保險合同當事人的資格、
法律地位以及相互關系、保險代理人和其他保險中介的概念、種類和法律地位
等。第六章為保險合同的內容(一)——保險合同內容概述，論述了保險合同
基本條款及其含義、保險合同基本條款以外的其他條款及含義。第七章為保
險合同內容(二)——人身保險合同，論述了意外傷害保險合同、人壽保險合同
和健康保險合同的基本理論和內容。第八章為保險合同的內容(三)——財產
保險合同，論述家庭財產保險合同、企業財產保險合同、機動車輛保險合同、貨
物運輸保險合同、責任保險合同、信用保險合同、保證保險合同和海上保險合
同的主要內容。第九章為保險合同的履行，重點論述了投保人對保險合同的
履行和保險人對保險合同的履行以及違約責任、保險人以公證提存方式履行
保險合同、保險合同的解釋和保險合同的索賠時效等。第十章為保險合同的
變更和權利義務終止。第十一章為保險代位權，論述了保險代位權的概念、成
立時間與構成要件和保險代位權的行使。第十二章為保險合同的轉讓與質
押，在概述保險合同轉讓與質押的基礎上，分別論述了財產保險合同和人身保
險合同的轉讓與質押。第十三章為無效、效力未定和可變更或撤銷的保險合
同，論述了無效保險合同、效力未定和可變更或者撤銷的保險合同的概念、種
類及其處理。第十四章為保險合同糾紛解決，重點論述了保險合同糾紛解決
的途徑、仲裁和訴訟程序以及訴訟證據的運用等。
第三編為保險業監督管理法：第一章為保險公司，論述內資保險公司的組
織形式、設立要件、程序、保險公司的組織機構、保險公司的機構體系、保險控
股公司的發展及其監管、保險公司分支機構及法律地位和保險公司業務經營
規范；保險服務貿易與保險市場準入政策、世界貿易組織有關保險服務貿易的
法律文件與保險市場準入、世界各國保險市場開放模式、我國對外開放承諾及
其評析與對策、外資保險公司設立的實質條件、外資保險公司準入的程序；再
保險公司設立的實質要件和程序。第二章為保險代理人和其他保險中介，重
點論述了保險代理人、保險經紀人和保險公估人的概念、種類、組織形式、設立
要件、程序、執業資格和業務經營規范等。第三章為保險經營規則，論述了保
險公司業務范圍與分業經營、資本保證金和各種保險準備金、保險公司的償付
能力監管和保險公司的資金運用。第四章為保險業的監督管理，論述了監管

的內涵、對保險業進行監管的必要性、保險監管的主體、方式、我國保險監管的
模式、保險監管的目標和我國保險監管應遵循的基本原則；對保險條款和費率
的監管、對保險公司的監督檢查、對以并購方式進入保險市場的監管、對保險
公司市場退出的監管、對保險公司的整頓與接管、保險公司危機處理機制、完
善我國保險監管的建議以及違反保險法的法律責任等。
由于保險實踐中出現的多數問題均是新問題，又缺乏現成的理論可以借
鑒，加上我國目前的保險法律、法規尚處于變動和完善之中，因此，如有爭議的
觀點，敬請批評和指正。
許崇苗李利
2006年2月16日


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